ВАМ ПОМОЖЕТ
	КРЕДИТНЫЙ АДВОКАТ МЫ ОТСУДИЛИ И СЭКОНОМИЛИ КЛИЕНТАМ БАНКОВ БОЛЕЕ 73 000 000 р
	Презентация	Кейсы	Документы	Адвокат в СМИ	Вэб-консалтинг

РЕНОМЕ Ваш кредитный адвокат: досье персоны

Счастье в кредит?

Семь раз отмерь

Когда финансы запели романсы

Пришел, увидел, победил

Кредитная "реанимация"

Досудебная санация

Судебная защита

Представительство в исполнительном производстве

Чем можем помочь?

Чем приятно удивим?

Семь заблуждений о кредитном адвокате

Калькулятор гонорара кредитного адвоката

СЧАСТЬЕ В КРЕДИТ?

Кредит можно поистине назвать одним из революционных открытий человечества. С его помощью, как по мановению волшебной палочки, становятся быстро доступными самые сокровенные экономические блага.

Но такое финансовое чудо в большинстве случаев обходится заемщику недешево. Если же должник стал неплатежеспособным, оно и вовсе исчезает из его жизни в мгновение ока. Поэтому каждый потенциальный заемщик должен знать реальную цену своему кредитному счастью.

Однако получая кредит, клиент принимает на себя не только определенные денежные обязательства, но и трудно прогнозируемые риски. К числу последних следует отнести риски нарушения его прав. В роли нарушителей здесь выступают банки, коллекторы и даже залогодатели с поручителями.

Они могут незаконно отказывать в предоставлении кредита по уже совершенной сделке, продавать предмет залога за бесценок, требовать досрочного возврата кредита и обращения взыскания на обеспечение, допускать просрочку кредитора, взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, производить списание, искусственно увеличивающее задолженность, накручивать пени, вменять убытки и даже осуществлять кредитное рейдерство.

Вот далеко не полный перечень правовых рисков, которые сопровождают кредит и, по сути, являются дополнительной платой за него. При этом залогодатель и поручитель нередко сами становятся пострадавшими.

Чтобы не «влипнуть» в такие «кредитные истории», следует своевременно обратиться к адвокату. Важно лишь понять, когда именно это нужно сделать.

В ТЕМУ Кредитно-правовые риски заемщика и его гарантов

СЕМЬ РАЗ ОТМЕРЬ

При заключении кредитного договора клиент, как правило, находится в состоянии эйфории в предвкушении получения кредитного блага. Поэтому он может подписать соответствующие документы после беглого прочтения либо, что называется, "не глядя".

Возможна и ситуация, когда будущий заемщик при заключении договора трезво оценивает все правовые риски, вносит предложения по изменению текста документов, но это не находит отклика со стороны банкиров.

Так или иначе, клиент нередко заключает кредитный договор на тех условиях, которые для него в том или ином объеме неприемлемы. С появлением у заемщика проблем "кредитная эйфория" сменяется растерянностью и озабоченностью, под гнетом которых он обращается к адвокату.

Поскольку любая юридическая проблема уникальна, опытный кредитный адвокат способен предложить заемщику нестандартные решения. Но далеко не всегда такие решения приводят к устранению всех правовых последствий, которые возникли в результате заключения кредитного договора. Отсюда мудрый клиент может вывести для себя простое правило – обращаться к адвокату уже на стадии заключения кредитного соглашения.

Именно на этом этапе у кредитного адвоката есть полная свобода маневра. Он в состоянии предостеречь клиента от совершения невыгодных сделок, разъяснить ему способы минимизации принимаемых на себя рисков, согласовать с банком взаимоприемлемые условия кредитования.

В ТЕМУ Банковские ловушки

КРЕДИТНАЯ "РЕАНИМАЦИЯ"

Досудебная санация

Судебная защита

Представительство в исполнительном производстве

Кредитная "реанимация" имеет своей целью защиту и восстановление нарушенных прав заемщика, залогодателя, поручителя. Адвокат уподобляется врачу неотложной медицины, поскольку нередко вынужден решать жизненно важные вопросы (например, такие как потеря единственного жилья) и притом чрезвычайно оперативно.

Исходя из конкретных обстоятельств здесь адвокатом разрабатываются следующие правовые позиции (одна или несколько):

• направленная на исключение юридической ответственности клиента (оспаривание оснований привлечения к ответственности);
• направленная на минимизацию юридической ответственности клиента (снижение штрафов, реструктуризация, рефинансирование);
• направленная на создание фактической невозможности взыскания просроченной ссудной задолженности с клиента ("выведение активов", исключение имущества из описи);
• направленная на привлечение кредитной организации к юридической ответственности, взыскание в пользу клиента соответствующих платежей.

Традиционно "кредитная реанимация" осуществляется Адвокатом в рамках трех основных стадий: досудебная санация; судебная защита; представительство в исполнительном производстве.

В ТЕМУ Адвокатские байки. Отпетые кредиторы

ДОСУДЕБНАЯ САНАЦИЯ

Наиболее результативной можно назвать правовую помощь заемщикам, обнаружившим у себя первые признаки ухудшения платежеспособности. Клиент для банка еще не стал "просрочившим", и к нему пока нет оснований применять никакие финансовые санкции. При грамотном решении проблемы у заемщика есть шанс полностью избежать неблагоприятных правовых последствий. Вот почему потенциальному должнику в этом случае не стоит надолго откладывать визит к адвокату.

Очевидно, что самый надежный вариант поведения клиента в такой ситуации – активный поиск новых финансовых ресурсов, в том числе посредством перекредитования. Если проблема не решается, отчаявшийся заемщик может прибегнуть к досрочному возврату кредита. Опытный адвокат способен не только грамотно оформить расторжение кредитного договора, но и подсказать не менее эффективные альтернативы: внесудебную реализацию предмета залога или иное его отчуждение банку, замещение и "вывод" активов и т.д.

Разовая просрочка по кредиту, возвращаемому по частям (притом даже незначительная), переводит заемщика уже в категорию "просрочивших". У банка возникает право применить в отношении клиента определенные финансовые санкции – взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ или договорной неустойки (штрафа, пеней), возмещение убытков, предъявление требования о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами за его пользование. Исходя  из  конкретных обстоятельств у банка могут появиться основания и для обращения взыскания на предмет залога, в том числе во внесудебном порядке. Данные правовые последствия вполне осуществимы, что значительно осложняет работу адвоката по их устранению. Кроме того, здесь адвокату зачастую приходится параллельно осуществлять антиколлекторскую деятельность.

На первый взгляд может показаться, что в такой ситуации нужно добиваться только минимизации финансовых санкций, которые могут быть применены к заемщику. Но следует учитывать, что право требовать применения мер ответственности принадлежит банку. Грамотное ведение переговоров с кредитной организацией нередко позволяет исключить ответственность клиента. Стоит также внимательно изучить условия кредитных договоров по этому вопросу и выписку по ссудному счету заемщика. В моей практике было немало случаев, когда с клиента взимались незаконные комиссии, а неустойка списывалась ранее суммы основного долга, в связи с чем сумма на счете оказывалась достаточной для своевременного погашения текущей ссудной задолженности. При желании в кредитном договоре можно отыскать и иные "ловушки" для банка, которые спасут или существенно поправят положение клиента.

Нарушение сроков внесения платежей по кредиту более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, обусловливает статус заемщика как "проблемного". К такому клиенту могут применяться все санкции, избираемые в отношении однократно просрочивших заемщиков. При этом основания обращения взыскания на заложенное имущество становятся практически бесспорными. Кредитному адвокату предстоит выполнить "высший правовой пилотаж", чтобы максимально эффективно помочь клиенту.

Оптимальным выходом для большинства заемщиков в описанной ситуации видится рефинансирование кредита, что, как правило, не освобождает от ответственности в виде уплаты неустоек и возмещения убытков. Некоторые клиенты прибегают к использованию "серых" схем "двойного" и "предшествующего" залога, причем не только в отношении движимых вещей. Адвокат поможет квалифицированно "вывести" активы из владения заемщика и его поручителей, а также предложит иные способы решения вопроса, зачастую самые неожиданные - от креативного оспаривания соответствующих сделок до тщательно продуманного банкротства организации заемщика. Масштаб правовой помощи адвоката в этом случае будет определяться серьезностью стоящей перед клиентом проблемы и его готовностью поставить "на кон" определенные ресурсы.

Досудебная реализация правовой позиции, направленной на привлечение кредитной организации к юридической ответственности, взыскание в пользу клиента соответствующих платежей, может осуществляться Адвокатом независимо от вышеописанного статуса заемщика, при появлении к тому необходимых и достаточных оснований. Традиционный инструмент реализации такой позиции - предъявление банку соответствующих претензии или уведомления.

В ТЕМУ Чем опасна просрочка по кредиту?

СУДЕБНАЯ ЗАЩИТА

Определяя результативность судебной адвокатской деятельности по кредитному спору, следует вспомнить поговорку: "у эскимосов пятьсот оттенков снега". Здесь нельзя однозначно сказать: «белое» или «черное». То есть – выиграет адвокат в суде или проиграет. Поэтому сразу отбросим расхожее суждение о том, что в суде всегда прав банк. Напротив, в суде все определяется конкретными обстоятельствами дела, представленными доказательствами и, что важно, разработанной адвокатом стратегией и тактикой защиты.

Как отмечалось, в целях кредитной «реанимации» адвокат разрабатывает одну или несколько взаимосвязанных правовых позиций по делу. Если на досудебной стадии ведущая роль отводится переговорам с банком, а решающие контраргументы хранятся «про запас», то в суде наступает время действовать.

Иногда обстоятельства кредитного спора весьма определенно свидетельствуют о том, что основания для расторжения кредитного договора, досрочного востребования кредита, привлечения к гражданско-правовой ответственности и (или) обращения взыскания на предмет залога отсутствуют. Например:

• банк неправильно зачислял (или вообще не зачислял) на счет клиента вносимые им платежи;
• кредитор не является законным владельцем закладной, удостоверяющей права по кредитному договору;
• клиент погасил кредит в размере более 95 % от залоговой стоимости предмета ипотеки;
• банк основывает свои требования на одном дополнительном соглашении к кредитному договору, в то время как заключено другое такое соглашение, отменяющее (изменяющее) условия предыдущего;
• кредитный договор является незаключенным или недействительным.

Этот список можно продолжить.

При таких обстоятельствах весьма велика вероятность исхода судебного спора в пользу клиента. В моей адвокатской практике немало таких судебных побед. При этом встречались весьма экстравагантные судебные тяжбы, по итогам которых заемщик оказывался ничего не должен банку.

Если основания для расторжения кредитного договора, досрочного востребования кредита, привлечения к гражданско-правовой ответственности и (или) обращения взыскания на предмет залога по предварительным оценкам имеются, адвокат с учетом конкретных обстоятельств дела и ранее предпринятых усилий разрабатывает правовую позицию, направленную на затягивание дела. Ее цель – «измотать» противника и добиться реструктуризации или рефинансирования кредита. Параллельно адвокат, при наличии к тому оснований, аргументирует несоразмерность неустоек (пеней, штрафов), которые банк хочет взыскать с заемщика, последствиям нарушения кредитного обязательства.

В моей адвокатской практике немало случаев искусного затягивания судебных процессов с банками (зачастую на годы) с выходом на урегулирование спора миром. Сразу хочу отметить, что банк идет на переговоры не столько потому, что боится проиграть параллельный процесс (инициирование которого выступает инструментом затягивания основного спора), сколько потому что, как правило, ничего не теряет в результате рефинансирования или реструктуризации кредита. Особенно если в период судебных тяжб заемщику удалось продемонстрировать свою платежеспособность путем частичного погашения долга.

Следует также учесть возможность адвоката в целях победы «сыграть» на нестандартности спора. Например, в одном интересном деле мною был разработан метод так называемого «кредитного шантажа», когда предъявленный мной обоснованный параллельный иск имел своим предметом прекращение залога. Этот ход был не столько направлен на лишение кредита обеспечения, сколько на выдвижение банку соответствующего ультиматума.

Наконец, не стоит забывать, что адвокат нередко сам затевает кредитный спор, чтобы, например, взыскать незаконно списанную со счета клиента комиссию за ведение ссудного счета, причиненные ему убытки, исключить имущество из описи и т.д. Понятно, что, не будучи уверенным в своей правоте, адвокат не начнет судебный процесс. При этом успешный исход дела зачастую существенно поправляет положение заемщика.

ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВО В ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ

Правильное и своевременное исполнение вступивших в законную силу судебных актов – непременное условие реализации права в любом государстве. Эта задача возложена на Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы (п. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ (в посл. ред.) «Об исполнительном производстве» (далее – Закон об исполнительном производстве)).

Исполнительное производство – регламентированная законом сложная процедура, затрагивающая, в первую очередь, имущественные права и интересы должника и взыскателя. Поэтому защиту прав и обеспечение интересов указанных лиц здесь целесообразно поручить адвокату.

Адвокат, являющийся представителем должника, преимущественно реализует правовую позицию, направленную на создание фактической невозможности взыскания присужденного имущества с Клиента.

Адвокат добивается этого, прежде всего, посредством своевременного "выведения активов". Во многом решению этой задачи способствует оперативный мониторинг потенциальной задолженности. Так, если будущие требования кредиторов выявлены задолго до их предъявления, сделки, направленные на отчуждение имущества Клиента, крайне сложно признать мнимыми или притворными.

Работа адвоката с должником – физическим лицом в этом направлении также подразумевает целый комплекс креативных мероприятий, направленных на оптимизацию организации трудовой (профессиональной) деятельности последнего. В частности, Закон об исполнительном производстве в случае отсутствия или недостаточности у должника денежных средств и иного имущества для исполнения требований исполнительного документа в полном объеме предусматривает возможность обращения взыскания на заработную плату и иные доходы должника-гражданина (ч. 3 п. 1 ст. 98). Отсутствие у должника не только имущества, но и дохода создает проблему исполнения судебного акта.

В целях защиты интересов должника в исполнительном производстве адвокат исходя из конкретных обстоятельств дела:

• оспаривает произведенную судебным приставом-исполнителем оценку имущества (п. 3 ст. 85 Закона об исполнительном производстве);
• добивается освобождения имущества от наложения ареста или исключения его из описи (п. 1 ст. 119 Закона об исполнительном производстве);
• обеспечивает возмещение убытков, причиненных в результате совершения исполнительных действий и (или) применения мер принудительного исполнения (п. 2 ст. 119 Закона об исполнительном производстве);
• оспаривает постановления должностных лиц службы судебных приставов, их действия (ст. 121 Закона об исполнительном производстве);
• добивается приостановления исполнительного производства (ст.ст. 39 – 42 Закона об исполнительном производстве);
• способствует заключению мирового соглашения между взыскателем и должником (п. 1 ст. 50 Закона об исполнительном производстве);
• добивается прекращения исполнительного производства (ст.ст. 43 – 45 Закона об исполнительном производстве);
• добивается окончания исполнительного производства (ст. 47 Закона об исполнительном производстве);
• обеспечивает предоставление отсрочки или рассрочки исполнения судебного постановления, изменение способа и порядка его исполнения (ст. 37 Закона об исполнительном производстве, ст. 434 ГПК РФ, ст. 324 АПК РФ);
• добивается поворота исполнения решения суда (ст.ст. 443 – 445 ГПК РФ, ст. 325 АПК РФ).

Адвокат, являющийся представителем взыскателя, преимущественно противодействует бездействию судебного пристава-исполнителя, которое, к сожалению, стало неотъемлемой частью российской государственно-правовой реальности. В этих целях адвокат подает жалобы в порядке подчиненности (ст.ст. 123 – 127 Закона об исполнительном производстве) и в суд (ст. 128 Закона об исполнительном производстве, ст. 441 ГПК РФ, ст. 329 АПК РФ). Адвокат также противостоит неправомерным действиям должника и его представителей, направленным создание фактической невозможности исполнения судебного акта.

Исходя из конкретных обстоятельств дела здесь Адвокат:

• восстанавливает пропущенные сроки (ст. 18 Закона об исполнительном производстве);
• добивается выдачи судом дубликата исполнительного листа или судебного приказа (ст. 430 ГПК РФ, ст. 323 АПК РФ);
• обеспечивает замену стороны исполнительного производства ее правопреемником (ст. 52 Закона об исполнительном производстве);
• добивается отложения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения (ст. 38 Закона об исполнительном производстве);
• обеспечивает индексацию присужденных денежных сумм (ст. 434 ГПК РФ, 183 АПК РФ);
• способствует заключению мирового соглашения между взыскателем и должником (п. 1 ст. 50 Закона об исполнительном производстве).

Как видно, адвокат располагает обширными полномочиями для того, чтобы поставить точку в вопросе взыскания долга с Клиента либо, напротив, добиться полной реализации вынесенного в пользу Доверителя судебного акта.

В ТЕМУ Адвокатские байки. Право на бюджет

ЧЕМ МОЖЕМ ПОМОЧЬ?

Моим профессиональным счастьем является проведение правовой экспертизы проекта кредитного договора, который предложено подписать заемщику. Будучи своевременно оказанной, данная услуга позволяет минимизировать практически все правовые риски Клиента.

Однако, к сожалению, доверитель зачастую обращается ко мне тогда, когда все юридически значимые документы им подписаны, и назревает либо уже возник кредитный спор. Понятно, что ситуация усложняется, однако не становится "патовой", поскольку я оказываю все виды юридических услуг в сфере кредитных отношений, в том числе по следующим вопросам:

• защита прав потребителей банковских услуг;
• изменение и расторжение кредитных договоров, договоров поручительства, договоров залога, применение правовых последствий;
  
• признание кредитных договоров, договоров поручительства, договоров залога незаключенными, недействительными, применение правовых последствий;
  
• предотвращение взыскания банком кредитной задолженности, обращения банком взыскания на предмет залога;
  
• оспаривание залоговой стоимости имущества;
• раздел общих кредитных обязательств супругов;
  
• кредитная медиация;
  
• услуги антиколлектора.
  

ЧЕМ ПРИЯТНО УДИВИМ?

Наличие второго высшего экономического образования по специальности "Финансы и кредит" позволяет мне "прочувствовать" все тонкости кредитно-денежных отношений и, представляя интересы заемщика, залогодателя, поручителя разговаривать с кредитными организациями "на одном языке".

Богатая адвокатская практика ведения кредитных споров позволила мне выявить подавляющее большинство "банковских ловушек" и разработать собственные методы их локализации и нейтрализации.

В частности, мне известно, как в интересах Клиента:

• толковать тексты кредитных договоров, изменять правовую квалификацию сделок, заключенных с кредитной организацией;
• добиться пролонгации кредитных договоров на новый срок;
• обязать банк увеличить "тело" кредита;
• добиться реструктуризации кредитной задолженности;
• добиться существенного снижения неустоек за неисполнение (ненадлежащее исполнение) кредитных обязательств;
• вернуть предмет залога, реализованный банком во внесудебном порядке;
• предотвратить взыскание кредитной задолженности с поручителя;
• ускорить или затянуть судебное рассмотрение кредитного спора;
• изменить подведомственность и (или) подсудность кредитного спора;
• исключить пропуск процессуальных сроков, сроков исковой давности по кредитному спору или обойти негативные последствия такого пропуска;
• "подтолкнуть" кредитную организацию к заключению мирового соглашения;
• исключить злоупотребление правом со стороны кредитной организации;
• создать формальную невозможность защиты кредитной организацией своего права;
• использовать правовые коллизии и неопределенность судебной практики в сфере кредитно-денежных отношений;
• восполнить пробел в доказательствах в кредитном споре, использовать доказательства, представленные кредитной организацией;
• избежать привлечения к участию в кредитном споре нежелательных субъектов.

Данные «ноу-хау» не связаны с какими-либо «черными» или «серыми» схемами, а также со злоупотреблением правом. Поэтому я успешно использую их в своей практике.

Обратившись ко мне за правовой помощью по кредитным вопросам, Вы поймете, что получили гораздо больше, чем ожидали!

В ТЕМУ Семь заблуждений о кредитном адвокате